은퇴 크레바스를 얼마나 대비해야 하는지는 결국 "내가 몇 세부터 국민연금을 받는가"에서 시작합니다. 아래에 출생연도만 넣으면 바로 나옵니다.
출생연도로 바로 확인하기
출생연도별 수급개시 나이 전체 표
| 출생연도 | 노령연금 수급개시 나이 |
|---|---|
| 1952년생 이전 | 60세 |
| 1953~1956년생 | 61세 |
| 1957~1960년생 | 62세 |
| 1961~1964년생 | 63세 |
| 1965~1968년생 | 64세 |
| 1969년생 이후 | 65세 |
출처: 국민연금법 부칙(수급개시연령 단계적 상향 규정). 1969년생 이후는 모두 65세로 고정되어 있습니다. 개인별 정확한 수급 시기와 예상 금액은 국민연금공단의 "내 연금 알아보기"에서 조회할 수 있습니다.
왜 나이가 사람마다 다를까요
원래 국민연금은 60세부터 받는 제도였습니다. 그런데 1998년 법 개정으로 1953년생부터 4년 단위로 한 살씩 늦추도록 정해졌습니다. 기대수명이 늘면서 연금을 받는 기간이 길어지자, 제도를 유지하려고 시작 시점을 뒤로 미뤘습니다.
이 방식 때문에 한두 살 차이로 수급 시기가 1년 갈리는 경우가 생깁니다. 예를 들어 1964년생은 63세, 1965년생은 64세부터입니다. 한 살 차이인데 연금을 받기 시작하는 시점은 2년 벌어지는 셈입니다. 부부 사이에도 나이 차가 있으면 각자 시기가 다릅니다. 가계 전체의 소득 흐름을 볼 때는 두 사람 것을 따로 봐야 합니다.
만 나이 기준이고, 생일이 지나야 합니다
여기서 말하는 나이는 모두 만 나이입니다. 그리고 해당 나이가 되는 생일이 속한 달의 다음 달부터 연금이 나옵니다. "올해 63세니까 1월부터 나오겠지"라고 계산하면 실제 입금 시점과 몇 달씩 어긋날 수 있습니다.
퇴직 시점과 연금 개시 시점 사이의 공백을 계산할 때 이 몇 달이 의외로 큽니다. 월 생활비가 250만 원이라면 3개월 차이가 750만 원입니다. 작은 돈이 아닙니다.
가입기간 10년을 채워야 받습니다
수급개시 나이가 됐다고 자동으로 받는 것은 아닙니다. 국민연금을 최소 10년(120개월) 이상 납부해야 노령연금 수급 자격이 생깁니다.
10년을 못 채우면 그동안 낸 보험료에 이자를 더한 반환일시금을 한 번 받고 끝납니다. 평생 지급되고 물가에 연동되는 국민연금의 가장 큰 장점을 통째로 놓치는 셈이라, 저는 가능하면 10년은 채우시라고 권합니다. 채우는 방법은 가입기간 늘리는 방법에서 따로 정리했습니다.
참고로 국민연금 임의계속가입(60세 이후 65세까지 가입을 이어가는 제도)과 건강보험 임의계속가입은 이름만 같을 뿐 전혀 다른 제도입니다. 요건도 목적도 다르니 각각 따로 봐야 합니다.
수급개시 나이를 앞당기거나 늦출 수도 있습니다
표에 나온 나이는 정상적으로 받을 때 기준입니다. 실제로는 선택지가 둘 더 있습니다.
| 구분 | 조정 폭 | 연금액 변화 | 최대 |
|---|---|---|---|
| 조기노령연금 | 최대 5년 앞당김 | 1개월당 0.5% 감액 (연 6%) | 30% 감액 |
| 연기연금 | 최대 5년 늦춤 | 1개월당 0.6% 증액 (연 7.2%) | 36% 증액 |
감액도 증액도 한번 정해지면 평생 갑니다. 몇 년만 조정되는 게 아닙니다. 죽을 때까지 그 금액입니다.
어느 쪽이 유리한지는 "얼마나 오래 사느냐"에 달려 있습니다
조기수령은 일찍부터 받으니 초반에는 총 수령액이 앞섭니다. 하지만 매달 받는 금액이 적으니 시간이 갈수록 정상 수령에 따라잡히고, 어느 시점부터는 역전됩니다. 이 역전 시점을 손익분기 연령이라고 하는데, 대체로 70대 중후반에 형성됩니다.
그러니까 그보다 오래 살 것 같으면 정상 수령이나 연기가 유리하고, 건강 문제 등으로 그렇지 않다면 조기수령이 유리할 수 있습니다. 실제 계산은 개인별 가입 이력에 따라 달라지니, 공단에서 두 경우의 예상 금액을 모두 받아보고 판단하는 게 맞습니다.
조기수령에는 소득 조건이 붙습니다
조기노령연금을 받는 중에 국민연금 전체가입자 평균소득(A값, 2026년 약 319만 원)을 넘는 소득이 생기면 연금 지급이 정지될 수 있습니다. "일단 조기수령 신청해두고 일자리가 생기면 일하지" 하는 계획은 어긋날 수 있으니, 재취업 가능성이 있다면 신중해야 합니다.
두 선택지를 크레바스 대응 관점에서 어떻게 조합할지는 크레바스 대처법 비교에서 다른 방법들과 함께 다룹니다.
부부라면 두 사람의 시차를 활용할 수 있습니다
부부의 나이가 다르면 연금 개시 시점도 다릅니다. 이 시차가 불편하기만 한 건 아닙니다. 활용할 여지도 있습니다.
예를 들어 한 사람이 먼저 연금을 받기 시작하면 그 소득으로 가계를 유지하면서, 다른 한 사람은 연기연금으로 수령을 미뤄 금액을 키우는 방식이 가능합니다. 연기하면 1년당 7.2%씩 늘어나므로 5년을 미루면 36% 많은 금액을 평생 받게 됩니다.
반대로 두 사람 모두 연금이 나오기 전이라면 그 기간이 가계 전체의 크레바스입니다. 각자 따로 보지 말고 가계 단위로 소득이 비는 구간이 언제, 몇 년인지부터 그려봐야 합니다.
정확한 내 수급 시기 확인하기
- 국민연금공단 내 연금 알아보기. 실제 가입 이력을 반영한 개시 시기와 예상 수령액을 조회합니다.
- 국가법령정보센터. 국민연금법 부칙에서 수급개시연령 규정 원문을 확인할 수 있습니다.
수급 나이를 확인했다면, 그때까지 필요한 돈이 얼마인지가 다음 질문입니다.
필요 자금 계산하기