국민연금 조기수령 손익분기 계산기

숫자만으로 결정하면 안 되는 이유

표에서 총액이 가장 큰 선택은 대개 «5년 연기»로 나옵니다. 오래 살수록 늦게 받는 쪽이 유리하기 때문입니다. 하지만 실제 결정에는 총액 말고도 봐야 할 것이 있습니다.

연기하려면 그 기간을 버틸 돈이 있어야 합니다

연기연금이 유리하다는 계산은 연기하는 동안 다른 소득으로 생활할 수 있다는 전제 위에 있습니다. 그 기간에 자산을 헐어 써야 한다면, 늘어난 연금액과 소진한 자산을 함께 놓고 봐야 합니다. 얼마가 필요한지는 생활비 계산기에서 확인할 수 있습니다.

건강 상태와 가족력이 실제로 중요합니다

손익분기 나이는 평균 수명을 전제로 한 계산이 아니라 순수한 산술입니다. 본인의 건강 상태를 고려해 그 나이를 넘길 가능성이 어느 정도인지 스스로 판단해야 합니다. 이건 계산기가 대신해줄 수 없는 부분입니다.

배우자가 있다면 유족연금도 함께 보세요

먼저 세상을 떠날 경우 배우자가 유족연금을 받게 되는데, 그 금액은 기본연금액을 기준으로 산정됩니다. 연기로 늘린 가산분은 유족연금에 반영되지 않으니, "연기해서 키워두면 배우자에게도 이어진다"는 기대는 맞지 않습니다. 반대로 조기수령의 감액분도 유족연금에는 반영되지 않습니다. 배우자 본인의 노령연금과 겹치면 하나를 선택하는 규정도 있어, 유족연금 예상기로 두 경우를 놓고 보시길 권합니다.

조기수령이 합리적인 경우

총액이 적다고 해서 조기수령이 항상 나쁜 선택인 것은 아닙니다. 다음과 같은 상황에서는 오히려 맞습니다.

• 퇴직 후 소득이 완전히 끊겼고 버틸 자산이 없는 경우 — 당장의 생활이 먼저입니다. 은퇴 크레바스를 다른 방법으로 메울 수 없다면 현실적인 선택입니다.
• 건강 문제로 장수를 기대하기 어려운 경우 — 손익분기 나이를 넘기지 못하면 조기수령이 총액에서도 앞섭니다.
• 고금리 부채가 있는 경우 — 연금으로 이자 부담을 먼저 줄이는 것이 산술적으로 나을 수 있습니다.

반대로 실업급여나 재취업으로 버틸 수 있다면, 평생 깎이는 선택은 뒤로 미루는 편이 낫습니다.

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