부부 설계에서 가장 자주 빠지는 단계가 "한 사람이 먼저 떠난 뒤"입니다. 배우자 연금이 얼마로 이어지는지, 내 연금과 겹치면 어느 쪽을 고르게 되는지 미리 봅니다.
유족연금은 사망자의 기본연금액에 가입기간별 지급률을 곱하고 부양가족연금액을 더한 금액입니다. 부양가족연금액은 1인당 연 기준액을 12로 나눠 월액으로 반영했습니다. 유족인 배우자가 소득이 있으면 일정 나이 전까지 지급이 정지될 수 있고, 재혼하면 수급권이 사라지며, 유족연금은 사망자가 받던 노령연금액을 넘을 수 없습니다. 이런 조건은 반영하지 않았습니다. 두 선택지의 실제 차이는 세금과 건강보험료까지 봐야 하며, 국민연금공단(1355)에서 본인 부부의 예상액을 받아 결정하세요. 참고용 추정입니다.
분할연금은 전 배우자의 기본연금액 중 혼인 기간에 해당하는 몫을 가입기간 비율로 계산해 나눕니다. 부양가족연금액은 분할 대상이 아니라 제외했습니다. 본인의 노령연금과 분할연금은 함께 받을 수 있습니다. 전 배우자가 사망하거나 본인이 재혼해도 분할연금은 유지됩니다. 요건과 금액은 개인별로 달라 국민연금공단(1355)에서 확인하세요.
부부 연금액 차이가 크면, 연금이 적은 쪽이 남았을 때 "선택 B"가 되는 경우가 많습니다. 그 사람이 자기 연금을 연기해 키워두었다면 그 노력이 결과적으로 쓰이지 않습니다. 반대로 연금이 큰 쪽이 남으면 자기 연금에 유족연금의 30%가 더해집니다. 누가 먼저 떠날지는 알 수 없으니 두 경우를 모두 적어보는 것이 부부 설계의 마지막 단계입니다.
한 가지 더. 유족연금은 사망자의 기본연금액 기준이라, 배우자가 연기해서 받던 늘어난 금액은 유족연금에 반영되지 않습니다. "남편이 연기해 키운 연금이 나한테 이어진다"는 기대는 여기서 어긋납니다.
남은 한 사람의 연금으로 생활비가 감당되는지, 현금흐름 타임라인에서 한 사람 기준으로 다시 그려보세요.
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